Ипотека остается самым популярным инструментом покупки квартиры. По данным «Домклик», в первом полугодии 2024 года медианная сумма ипотечного кредита составила 3,78 млн рублей, а средний срок ипотеки — 25 лет. Жители Москвы готовы взять в ипотеку в среднем 9,7 млн рублей. При этом, согласно исследованию Сбера, каждый пятый россиянин (19,3%) рассчитывает закрыть кредит в ближайшие три года. Как же можно сократить срок и снизить платеж? Рассказываем!
Сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж можно благодаря материнскому капиталу. В исследовании банка говорится, что каждый пятый «ипотечник» (22,5% заемщиков) планирует использовать для покупки квартиры этот сертификат. Напомним, в 2024 году сумма дотации составляет 833 тыс. рублей на второго ребенка (если раньше сертификат не получали), 631 тыс. рублей за первого ребенка и 203 тыс. рублей — доплата за второго.
Чаще всего материнский капитал используют как первоначальный взнос при покупке квартиры или дома. Если вы хотите использовать субсидию для досрочного погашения ипотеки, нужно направить в Социальный фонд России справку из банка об ипотечном кредите, ипотечный договор, паспорта владельца капитала и его супруга (супруги), выписку из Росреестра на квартиру. Ответ будет дан в течение 30 дней.
Если вы впервые покупаете жилье или ранее не оформляли возврат процентов – можете рассчитывать на налоговый вычет. Важный момент: такой возможности нет у владельца жилья, который не работает или является ИП на упрощенной системе налогообложения. То же самое относится и к самозанятым, с доходов которых в бюджет не направляется НДФЛ. Обратиться за вычетом не могут и люди, получившие жилплощадь в подарок или по наследству, потому что они не тратили деньги на его покупку.
Если квартира приобреталась на собственные средства, сумма возврата составит 13% (но не более 260 тысяч рублей). При совершении покупки семейной парой каждый супруг может рассчитывать на эту компенсацию. Для этого в налоговую службу нужно направить справку о доходах по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, документы о покупке квартиры, выписку из Росреестра, акт приемки жилья.
Кроме того, можно получить налоговый вычет на проценты по кредиту: тоже 13%, но не боле 390 тысяч рублей. В этом случае в налоговую нужно предоставить договор с банком, в котором проценты отделены от тела платежа. Полученную в результате вычета сумму можно направить на сокращение срока ипотеки или суммы ежемесячных выплат.
Если при покупке квартиры заемщик не намерен жить в ней, стоит как можно скорее подготовить ее к аренде. Полученный доход можно будет направить на снижение процентов по ипотеке. В настоящее время рынок аренды находится на подъеме — по данным аналитиков агентства Est-a-Tet, к концу лета арендные ставки в Москве вырастут на 10-15%. Важно помнить, что договор аренды на ипотечную квартиру нужно согласовать с банком и зарегистрировать в Росреестре.
На самом первом этапе оформления ипотечного кредита важно уделить пристальное внимание этим двум вопросам. Чем выше первоначальный взнос, тем лучше для заемщика будут условия кредитования, в первую очередь, меньше проценты и сумма ежемесячных платежей.
Второй важный шаг — сравнить и выбрать страховой полис — страхование при оформлении ипотеки обязательно. Обычно банк предлагает воспользоваться услугами аффилированной страховой компании, своего партнера. Но заемщик вправе провести поиск страховщика самостоятельно и выбрать того, кто предлагает наиболее выгодные условия.
Сегодня продолжают действовать некоторые льготные ипотечные программы, например, адресная семейная ипотека. Ею могут воспользоваться семьи с детьми до 6 лет включительно, а также заемщики с детьми-инвалидами, с двумя детьми и проживающие в малых городах численностью до 50 000 человек или в регионах с незначительным количеством новостроек.
Процентная ставка семейной ипотеки — до 6% годовых для жителей всех регионов. Если вы брали стандартную программу, а затем в семье произошло пополнение, то можете рассчитывать на переход в льготную. В новый банк нужно будет предоставить справку о доходах 2-НДФЛ, справку об остатке долга и ипотечный договор с прежним банком.
Кроме того, может измениться и стандартная ипотечная ставка. Советуем следить за новостями ЦБ и всего банковского сектора. А еще рекомендуем подписаться на наши телеграм-каналы Estетичная ипотека и Est-a-Tet Недвижимость, где мы публикуем актуальные ипотечные новости!
Любая, даже небольшая сумма, внесенная досрочно, позволяет снизить финансовую нагрузку. Есть несколько вариантов погашения: сокращения размера ежемесячного платежа или срока кредита. Выбрать подходящий вариант можно так - задайте себе вопрос, что важнее: выплатить банку меньшую сумму в итоге или снизить нагрузку в моменте.
Когда же выгодно сокращать платеж? А когда срок кредита? Как это сделать грамотно? На наши вопросы ответили эксперты департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet:
«Конечно, чтобы снизить итоговую переплату по процентам, всегда выгодней сокращать срок кредита, в этом случае ежемесячный платеж не меняется, но в теле платежа сокращается сумма процентов и увеличивается сумма в погашение долга, тем самым общая задолженность погашается быстрее. Зачастую платеж по ипотеке бывает не всегда комфортным, тогда можно при досрочном погашении снижать сумму платежа, тем самым срок кредита останется прежним, и как только платеж для клиента будет комфортным, тогда уже сокращать срок при внесении досрочных платежей. Любой из этих способов будет выгодней, чем платить всегда строго по графику».
Способов сократить платеж по ипотеке и срок кредитования множество, важно учитывать индивидуальную ситуацию каждого заемщика. В агентстве недвижимости Est-a-Tet вам помогут на каждом этапе, наш отдел ипотечного кредитования работает со всеми ведущими банками-кредиторами Московского региона — мы ценим время наших клиентов и готовы взять на себя поиск лучших решений для каждого из них!