Перед тем, как обратиться в банк за ипотекой, многие погружаются в самостоятельные расчеты, сбор денег, предварительные схемы платежей, но не задумываются о своей финансовой репутации. Между тем, ваше поведение на протяжении всей сознательной жизни влияет на ваш кредитный рейтинг, который рассчитывается в баллах от 1 до 999. Чем больше баллов, тем лучше. Но как узнать свой уровень возможностей, как его улучшить? Рассказываем.
Самый простой способ узнать, какой у вас рейтинг — обратиться с соответствующим запросом на портал «Госуслуги». Вот здесь можно найти подробную инструкцию. Кредитные истории хранятся в разных организациях, среди которых Национальное бюро кредитных историй, Столичное кредитное бюро, Объединенное кредитное бюро и др. Понять, где находятся ваши данные, сложно. «Госуслуги» отправят запрос во все организации и через сутки предоставят вам ответ. Также за своей кредитной историей можно обратиться в любое кредитное бюро напрямую. На сайте Центробанка РФ можно найти все необходимые контакты, вот здесь.
Получив ответ, тщательно изучаем и оцениваем риски, если они есть, стараемся их снизить. Кстати, с 1 января 2022 года срок хранения кредитной истории сокращен с 10 до 7 лет. Рассчитывается он в отношении каждой отдельной кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.
Достаточно один раз опоздать с платежом, чтобы испортить свою кредитную историю. Учитывается все: просрочки, большое количество микрокредитов, непогашенных задолженностей. Иногда причиной является техническая ошибка банка, не предоставившего кредитному бюро вовремя информацию о закрытии долга или мошенничество — нередко аферисты берут микрокредиты по украденным документам. В случае ошибки банка или действий мошенников нужно срочно обратиться в банк и в полицию.
В РБК-Недвижимость опубликовали любопытное исследование про кредитный рейтинг россиян, где говорится, что у большей половины опрошенных плохая кредитная история: «Среди причин низкого рейтинга — наличие обязательств по 3–5 кредитам, частое обращение в банки за новыми кредитами и наличие просрочек и задолженностей по платежам. У пользователей с удовлетворительной оценкой либо нет кредитной истории, либо сумма платежей по кредитам превышала 50% дохода. Россияне с высоким рейтингом пользовались заемными средствами в течение года, включая кредитные карты и рассрочку. Они вносили платежи вовремя, не допуская просрочек, но и не закрывая кредит досрочно». Примерно 10% опрошенных вообще не знают свой рейтинг. Еще 20% недавно получили отказ в кредите наличными, еще 10% не одобрили кредитную карту.
Если же причина плохой кредитной истории в вашем не самом добросовестном поведении, положение также можно улучшить. В первую очередь, нужно погасить все задолженности и просрочки. Если у вас уже есть ипотека или любые другие длительные обязательства, которые являются для вас обременительными, стоит задуматься о реструктуризации или рефинансировании. Реструктуризация — увеличение срока кредита, благодаря чему снижается размер ежемесячных выплат. Рефинансирование — получение кредита в этом же или другом банке на более выгодных условиях. Стоит исправить все ошибки прошлого и показать, что ваше поведение в отношении финансов кардинально изменилось в сторону ответственности. Например, можно открыть накопительный счет и регулярно его пополнять.
Если о вас нет информации в кредитном бюро — это не значит, что банк будет автоматически рассматривать вас как ответственного клиента. Скорее, наоборот, кредитор, не сумев оценить вашу благонадежность, будет склонен отказать вам в кредите. Но в этом случае можно показать серьезность ваших намерений другими способами. Например, вы можете заявить большой первоначальный взнос — более 20% от общей стоимости квартиры. Благоприятное впечатление на банк произведут высокие доходы, залог — недвижимость или автомобиль, наличие созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей.
Мы уточнили, у департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet, как действовать заемщику без кредитной истории или вовсе с испорченной финансовой репутацией? Какие шансы на одобрение ипотеки, и что можно сделать в короткий срок?
«Мы бы не сказала, что отсутствие кредитной истории – это причина для отказа. Как правило, если у клиента нет кредитной истории и хороший «белый» доход, то банк одобряет заем. Если банк при рассмотрении заявки сомневается, то может запросить подтверждение каких-либо активов, в виде наличия собственности (автомобиль, квартира, земельный участок и т.д.) и также решение будет положительным.
Если все-таки у заемщика кредитная история испорчена, то лучше ее «обелить» - закрыть все действующие просрочки и кредитные обязательства, дождаться обновления информации в БКИ и подать заявку, либо привлечь созаемщика с хорошей кредитной историей, заранее погасив все долги, тогда тоже можно рассчитывать на одобрение.
На моем опыте было много случаев с клиентами с не самой хорошей кредитной историей, и тем не менее в большинстве случаев вопрос решался положительно. Самый запоминающийся кейс – это ошибка в самом отчете. Банк недостоверно предоставил информацию по кредиту в БКИ – у клиента нецелевой кредит тянулся как кредитная карта, с платежом в месяц порядка 1 миллиона рублей. Естественно, так как платеж по факту был значительно ниже, а клиентка вносила суммы строго по графику, в БКИ тянулась постоянная просрочка из-за якобы отсутствующих средств. Клиентка обратилась в тот банк, в котором брала кредит, взяла справку о несоответствии данных с БКИ, и ипотеку ей в итоге одобрили. Ну а позже и в самом отчете БКИ ошибку исправили, и теперь у клиентки снова положительная кредитная история, хороший кредитный рейтинг».
Не самая идеальная кредитная история — не повод отказываться от ипотеки и покупки квартиры. Помощь специалистов рынка недвижимости и ипотечных брокеров позволит минимизировать риски, увидеть новые возможности и найти оптимальное решение. Ждем вас в Est-a-Tet — вашем профессиональном спутнике по миру недвижимости!