В агентство Est‑a‑Tet за консультацией обратилась Анна. В скором времени у женщины родится второй ребенок, они с мужем пять лет назад взяли ипотеку на трехкомнатную квартиру в подмосковных Химках сроком на 20 лет. И теперь, когда доход семьи изменится из-за декрета Анны, они с мужем хотели бы узнать, как выгоднее и быстрее погасить ипотеку. Специалисты офиса ипотечного кредитования рассказали, какие варианты есть в этом случае.
Как и большинство заемщиков, Анна с мужем выплачивает кредит аннуитетными платежами. При этом варианте на протяжении всего срока кредитования размер ежемесячных взносов примерно равный. Вот только первые годы почти весь платеж уходит на погашение процентов, а сумма долга перед банком остается прежней. Увидеть, какая часть платежа идет на выплату процентов, а какая — на погашение основного долга, можно в договоре с банком. Там же содержится информация о порядке досрочных выплат и наличии комиссий за них.
Выбор вариантов досрочного погашения ипотеки зависит от индивидуальной ситуации в семье. Например, у Анны с мужем в ближайшем будущем изменится доход из-за декретного отпуска и их беспокоит, не станут ли ежемесячные платежи по кредиту слишком обременительными. В этом случае стоит задуматься о том, чтобы снизить сумму обязательного платежа. Но есть и другой путь — сократить срок ипотечного кредита, что также эффективно снижает финансовую нагрузку на семью. Специалисты рассказали о преимуществах и недостатках каждого способа.
При этом варианте заемщик направляет дополнительную сумму в счет погашения основного долга, который сокращается и соответственно уменьшаются ежемесячные выплаты. Банк пересчитывает проценты на новую сумму долга.
Дополнительная сумма — разово или ежемесячно — направляется заемщиком на погашение основного долга, при этом банку сообщается о желании сократить срок кредитования.
Наиболее эффективным способом досрочно погасить ипотеку является сочетание двух описанных выше стратегий.
На первом этапе сокращается размер ежемесячного платежа — дополнительная сумма направляется в счет погашения основного долга, чтобы банк пересчитал проценты. На втором этапе, несмотря на то, что сумма ежемесячного платежа снизилась, нужно каждый месяц продолжать регулярное внесение дополнительных сумм к основному ежемесячному платежу. Это позволяет постепенно снижать долг и уменьшать сумму начисляемых процентов. Даже небольшие дополнительные взносы могут значительно сократить срок ипотеки и общую сумму переплаты.
Именно на этом варианте решила остановиться Анна. Сократив размер обязательных платежей, ее семья получила возможность поступать гибко в зависимости от текущей финансовой ситуации — или платить ежемесячно сумму после перерасчета основного долга, или выплачивать ипотеку с небольшой переплатой, чтобы сокращать срок кредита.
Быстрое погашение ипотеки — вполне достижимая цель даже в турбулентное время. Выбор стратегии зависит от ваших финансовых возможностей и приоритетов. В агентстве Est-a-Tet внимательно изучат вашу ситуацию и помогут найти оптимальное решение!