Ежемесячно в России выдается в среднем 115 тысяч ипотечных кредитов. Для многих россиян ипотечный кредит — единственная возможность приобрести недвижимость. Но есть проблема — необходимость накопить деньги на первоначальный взнос. Ряд российских банков предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса. Стоит ли обратить внимание на такие предложения?
Требования к заемщикам
Выдавая кредит человеку, который пока не продемонстрировал свою финансовую ответственность и не накопил сумму на первый взнос по кредиту, банк в определенном смысле рискует. И поэтому стремится себя обезопасить, предъявляя строгие требования к заемщику. Среди них — стаж работы на текущем месте не менее 12 месяцев, справка о доходах 2-НДФЛ, идеальная кредитная история. Кроме того, обязательным условием выдачи кредита будет страхование жизни заемщика.
Залог имущества
В качестве обеспечения банк попросит заемщика, который берет ипотечный кредит без первоначального взноса, оформить в залог ценное имущество: квартиру, автомобиль, ценные бумаги, драгоценные металлы и тому подобное. Для этого придется оплатить услуги профессионального оценщика и предоставить в банк документы, доказывающие ценность имущества, предлагаемого в залог.
Программы господдержки
В качестве первоначального взноса при получении ипотечного кредита можно использовать материнский капитал, средства, полученные по программе «Молодая семья» или государственную субсидию для военнослужащих. Подобные схемы сокращают до минимума использование собственных средств заемщика и соответствуют требованиям банков.
Потребительский кредит
Для первоначального взноса можно взять потребительский кредит. Выгодно ли это? Все зависит от условий. Как правило, процентная ставка в этом случае выше, чем у ипотечного кредита, а срок кредитования меньше. Порой использование потребительского кредита позволяет оптимизировать ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту и в итоге сократить сумму переплаты.
Ипотечный кредит без первого взноса в Московском регионе сегодня предоставляют три банка:
Кредиты без первого взноса выдаются на ограниченный список объектов от застройщиков, которые готовы поручиться за клиентов. Ставка — 10,29% для держателей зарплатных карт банка, работников оборонно-промышленного комплекса, клиентов премиального пакета Orang Premium Club и работников государственных организаций. Ставка для остальных категорий клиентов — 10,99%.
Максимальная сумма кредита — 8 миллионов рублей. Трудовой стаж заемщика должен быть не меньше, чем три года, а на последнем месте работы — не менее одного года. Также есть программа для тех, кто работает на текущей позиции от трех месяцев. Ставка для корпоративных клиентов, сотрудников бюджетных организаций и компаний-партнеров банка — 12%. Для остальных групп клиентов — 12,5%.
Банк выдает кредиты без первого взноса только клиентам с официальным доходом. Максимальная сумма — 8 миллионов рублей. Для держателей зарплатных карт банка ставка — 9,94%. Для остальных групп клиентов — 10,84%.
Пример покупки квартиры без первоначального взноса по ипотечному кредиту «Промсвязьбанка»
Рассмотрим покупку квартиры стоимостью 10 миллионов рублей и получение кредита для обычной категории клиента, у которого нет зарплатной карты в этом банке. Срок кредита — 20 лет. Ставка ипотечного кредита — 10,99%. При таких условиях ежемесячный платеж составит 103 150 рублей. Переплата за 20 лет — 14 765 534 рублей.
Пример покупки квартиры с привлечением потребительского кредита
Другой вариант — взять на первоначальный взнос потребительский кредит в размере 1 миллион рублей на пять лет со ставкой 11,9%. Ежемесячный платеж по этому кредиту составит 22 194 рубля. А переплата за пять лет — 331 840 рублей.
При первоначальном взносе 1 миллион рублей и стоимости квартиры 10 миллионов рублей ставка ипотечного кредита в «Промсвязьбанке» на 20 лет составит 8,59%. Ежемесячный платеж в этом случае получится 78 620 рублей, а переплата за весь период — 9 872 169 рублей.
В итоге первые пять лет ежемесячные платежи по двум кредитам составят 100 814 рублей. А с шестого года останется только ипотечный кредит с платежом 78 620 рублей ежемесячно. В итоге переплата за 20 лет составит 10 204 000 рублей.
Стоит ли стремиться увеличить первый взнос
Чем больше первый взнос, тем более выгодные условия предлагают банки. Рассмотрим на примере покупки квартиры стоимостью 10 миллионов рублей. Если поднять сумму первого взноса до 15% от общей стоимости квартиры и взять потребительский кредит 1,5 миллиона на пять лет при ставке 11,9%, то ежемесячно нужно будет платить банку 33 290 рублей. Переплата за весь срок кредита составит 497 757 рублей.
В этом случае сумма ипотечного кредита составит 8,5 миллиона рублей сроком на 20 лет. Ставка кредитования — 8,1%. Ежемесячный платеж получится 71 630 рублей. Переплатить за 20 лет нужно будет 8 693 680 рублей.
С учетом двух кредитов на протяжении пяти лет сумма ежемесячных платежей составит 104 920 рублей, с шестого года нужно будет платить 71 630 рублей. Итоговая переплата — 9 191 437 рублей.
Ипотека без первоначального взноса выйдет дороже. Лучше, как мы уже писали выше, взять потребительский кредит. Да, два кредита на семью — звучит страшно, но на деле переплаты будут намного меньше. Посмотрите на расчет выше, разница внушительная. Чтобы получить одобрение банка и чувствовать себя комфортно при ежемесячных платежах, стоит обратиться за консультацией к экспертам. Профессиональная поддержка избавит вас от неприятных сюрпризов и позволит учесть все детали. Специалисты департамента ипотечного кредитования компании Est-a-Tet помогут вам выбрать оптимальный вариант на пути к квартире вашей мечты.